Страховку могут оформить одновременно с потребительским кредитом, автокредитом, ипотекой или кредитной картой. В документах встречаются индивидуальный полис, присоединение к коллективному договору, программа страховой защиты, страхование жизни и здоровья, имущества или потери работы.
Вернуть деньги можно не во всех ситуациях одинаково. Результат зависит от даты оформления, вида договора, наличия страхового случая, условий кредита и того, кто получил оплату.
Главное перед обращением — определить, действительно ли оформлена страховка. Клиенты часто называют страховкой сервисный пакет, сертификат помощи на дороге, независимую гарантию или услугу. Для таких продуктов действует другой порядок.
Коротко
- Для страхования, оформленного в связи с потребительским кредитом, действует 30-дневный период охлаждения.
- При индивидуальном полисе заявление обычно подается страховщику.
- При коллективной схеме заявление может подаваться банку или организации, выступающей страхователем.
- После полного досрочного погашения часть премии можно вернуть только по договорам, связанным с кредитными обязательствами, и при соблюдении условий закона.
- Отказ от страховки может повлиять на ставку, если это прямо предусмотрено кредитным договором.
- Если в документах указана не страховка, сначала нужно определить юридическую природу продукта.
Когда можно вернуть страховку по кредиту
Наиболее распространены четыре сценария.
Сразу после получения кредита
Для добровольного страхования, оформленного в целях обеспечения кредитных обязательств, заемщик может отказаться от договора в течение 30 календарных дней.
Если страховой случай отсутствовал, по индивидуальному полису страховщик должен вернуть премию в срок до семи рабочих дней. При коллективном личном страховании денежные средства возвращает кредитор или действующее в его интересах третье лицо.
После истечения 30 дней
Специальный упрощенный порядок уже может не применяться, но это не означает, что любой возврат невозможен.
Нужно проверить:
- вид страхования;
- срок действия полиса;
- условия досрочного прекращения;
- связь договора с кредитом;
- продолжает ли существовать страховой риск.
После периода охлаждения нельзя обещать автоматический возврат пропорционально оставшемуся сроку. Расчет зависит от конкретного договора.
После полного досрочного погашения кредита
Если страхование было заключено в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, при полном досрочном погашении может возникнуть право на возврат части премии за неистекший период.
Закон предусматривает пропорциональный возврат при отсутствии событий с признаками страхового случая. Деньги возвращаются на основании заявления в срок до семи рабочих дней.
Но закрытие кредита не означает возврат любой страховки. Необходимо всегда анализировать условия договора.
Если страховку подключили без согласия
При оформлении кредита банк обязан отдельно указать стоимость дополнительных продуктов и предоставить клиенту возможность согласиться или отказаться. Банк не вправе заранее проставлять за клиента отметки о согласии.
Для проверки понадобятся:
- заявление на кредит;
- заявление на дополнительные услуги;
- индивидуальные условия;
- полис страхования;
- выписка по счету;
- электронные уведомления.
Что именно могли оформить вместе с кредитом
Индивидуальный договор страхования
Клиент сам является страхователем, а в полисе указана страховая компания.
В документе должны быть указаны:
- страховщик;
- страхователь;
- застрахованное лицо;
- выгодоприобретатель;
- риски;
- страховая премия;
- срок действия;
- порядок прекращения договора.
Заявление об отказе обычно направляется страховщику.
Коллективное страхование
Страхователем выступает банк или другая организация, а заемщика включают в число застрахованных лиц.
При коллективной схеме нужно проверить:
- заявление о присоединении;
- размер страховой премии;
- комиссию банка или посредника;
- кто получил общую плату;
- куда подавать заявление на исключение из программы.
На коллективное личное страхование, связанное с кредитом, также распространяется 30-дневный период охлаждения.
Программа страховой или финансовой защиты
Такое название само по себе не раскрывает юридическую природу продукта.
Программа может включать:
- страхование;
- банковскую комиссию;
- плату за присоединение;
- сервисные услуги;
- консультации;
- изменение графика кредита.
Нужно отдельно установить, какая часть суммы является страховой премией и кто получил остальные платежи.
Сервисный пакет или сертификат
Помощь на дороге, телемедицина, юридическая поддержка, подписка, независимая гарантия и банковский пакет могут не являться страхованием.
Для них используется другой порядок отказа. Подробные инструкции:
Как определить, кому подавать заявление
В страховую компанию
Заявление обычно направляется страховщику, если:
- заключен индивидуальный полис;
- клиент является страхователем;
- страховая компания получила премию;
- в документах нет коллективной схемы.
В банк
Обращение может подаваться банку, если:
- заемщик присоединен к коллективному договору;
- банк является страхователем;
- банк получил плату за включение в программу;
- спор идет о банковской комиссии;
- страхование оформлено как часть банковской программы.
В сервисную компанию
Если продукт не является страховкой, заявление направляется исполнителю услуги или получателю оплаты.
Как найти правильного адресата
Проверьте:
- полное название и ИНН в полисе;
- получателя платежа в выписке;
- сторону договора;
- страхователя;
- исполнителя по оферте;
- организацию, выдавшую сертификат;
- сведения в заявлении на дополнительные услуги.
Логотип банка или бренда недостаточен. Заявление нужно адресовать конкретному юридическому лицу.
Сроки отказа и возврата денег
Для индивидуального страхования 30 дней отсчитываются со дня заключения договора.
При коллективном страховании срок считается со дня выражения согласия на присоединение к программе.
При отсутствии страхового случая денежные средства возвращаются в срок до семи рабочих дней после получения заявления. Возврат может быть полным либо с удержанием стоимости фактически действовавшей защиты — в зависимости от связи страхования с кредитом и вида договора.
Если заявление отправляется почтой, сохраните:
- квитанцию;
- трек-номер;
- сведения о вручении.
Банк России указывает, что при отправке заявления заказным письмом для соблюдения периода охлаждения учитывается дата его отправки, а срок возврата начинается с даты получения заявления страховщиком.
Повысится ли ставка после отказа от страховки
Это зависит от кредитного договора.
Банк вправе предусмотреть:
- одну ставку при наличии страхования;
- другую ставку без страхования;
- срок, в течение которого заемщик обязан восстановить защиту;
- порядок повышения процента после отказа.
Для страхования, направленного на обеспечение кредитных обязательств, закон допускает увеличение ставки до уровня, предусмотренного для сопоставимого кредита без страхования, если такое условие закреплено в договоре.
Перед отказом сравните:
- сумму возможного возврата;
- текущую ставку;
- ставку без страховки;
- остаток основного долга;
- оставшийся срок кредита;
- будущую переплату;
- экономию от досрочного погашения возвращенной суммой.
Иногда отказаться юридически можно, но финансово это окажется невыгодно.
Какие документы нужны
Обычно понадобятся:
- копия паспорта;
- кредитный договор;
- индивидуальные условия;
- полис или договор страхования;
- заявление на подключение или присоединение;
- ключевой информационный документ;
- чек, выписка или платежное поручение;
- банковские реквизиты;
- справка о полном досрочном погашении, если кредит закрыт;
- ранее направленные заявления;
- ответы банка и страховщика.
Если в комплекте несколько продуктов, разделите документы по каждой услуге. Для страховки, сервисного пакета и сертификата могут потребоваться разные заявления.
Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция
Шаг 1. Соберите весь кредитный комплект
Не ограничивайтесь полисом. Иногда информация о страховании находится только в заявлении на кредит, индивидуальных условиях или выписке.
Шаг 2. Определите вид продукта
Установите:
- индивидуальное это страхование или коллективное;
- является ли продукт страхованием;
- какая организация является страховщиком;
- кто получил деньги;
- влияет ли продукт на ставку.
Шаг 3. Проверьте дату
Сравните:
- дату заключения полиса;
- дату присоединения к программе;
- дату оплаты;
- дату начала страхования;
- дату полного погашения кредита.
Шаг 4. Проверьте страховые события
Если происходило событие, которое может иметь признаки страхового случая, это может повлиять на право и размер возврата.
Шаг 5. Рассчитайте последствия для кредита
Проверьте ставку с полисом и без него. Не подавайте заявление до расчета, если страховка связана с льготным процентом.
Шаг 6. Подготовьте заявление
Укажите:
- ФИО и паспортные данные;
- номер кредитного договора;
- номер и дату полиса;
- название программы;
- дату подключения;
- требование прекратить договор или участие в программе;
- требование вернуть страховую премию;
- банковские реквизиты;
- перечень приложений;
- дату и подпись.
Подробно о том, как определить адресата, что указать в обращении, какие документы приложить и как доказать отправку, читайте в статье как составить и подать заявление на возврат страховки по кредиту.
Шаг 7. Направьте заявление правильному адресату
Используйте способ, который позволяет подтвердить дату и содержание обращения:
- личная подача с отметкой;
- заказное письмо.
Шаг 8. Получите письменный ответ
Не ограничивайтесь звонком. Для дальнейшего спора понадобятся письменный отказ или доказательство отсутствия ответа.
Возврат страховки после полного досрочного погашения
Для начала получите справку банка о полном исполнении кредитных обязательств.
Затем проверьте:
- был ли полис заключен для обеспечения кредита;
- зависела ли страховая сумма от остатка долга;
- прекращается ли защита после погашения кредита;
- были ли страховые события;
- сколько времени осталось до окончания договора;
- какая часть общей платы является страховой премией.
Для страхования влияющего на процентную ставку, закон предусматривает пропорциональный возврат неиспользованной части премии при отсутствии страхового события.
Если кредит выплачен полностью по первоначальному графику и страхование действовало весь срок, одного факта закрытия кредита недостаточно для возврата.
Сколько денег можно вернуть
Размер зависит от:
- даты заключения договора;
- даты заявления на возврат;
- вида страхования;
- связи с кредитом;
- фактического срока защиты;
- страховых событий;
- досрочного погашения;
- комиссии банка или посредника.
Возможны разные результаты:
- полный возврат;
- частичный возврат;
- возврат только страховой премии без комиссии;
- зачисление в погашение кредита;
- изменение графика платежа;
- прекращение будущих списаний;
- отказ.
Если оформлена не страховка
При кредитах часто продают продукты с названиями:
- «финансовая защита»;
- «юридическая помощь»;
- «телемедицина»;
- «сервисный пакет»;
- «помощь на дороге»;
- «независимая гарантия»;
- «сертификат»;
- «абонентское обслуживание».
Сначала определите юридическую природу продукта.
Для автокредитов дополнительно используйте отдельные инструкции:
КАСКО и GAP являются самостоятельными страховыми продуктами. Их нельзя автоматически расторгать одним заявлением вместе со страхованием жизни.
Что делать, если банк или страховая отказали
Сначала получите письменный ответ.
Проверьте причину:
- пропущен период охлаждения;
- обращение направлено не тому лицу;
- был страховой случай;
- отсутствуют документы;
- полис не связан с кредитом;
- компания считает услугу оказанной;
- возвращена только часть суммы.
После проверки можно:
- Направить дополнительное заявление или претензию.
- Приложить недостающие доказательства.
- Направить заявление финансовому уполномоченному.
- Обратиться в суд.
При имущественном споре со страховой перед судом обычно требуется сначала направить заявление самой финансовой организации, а затем обратиться к финансовому уполномоченному, если спор относится к его компетенции. Стандартное электронное обращение страховая рассматривает в течение 15 рабочих дней, обращение в иной форме — в течение 30 календарных дней.
Жалоба в Банк России или Роспотребнадзор может использоваться дополнительно, но не заменяет денежное требование и обязательный досудебный порядок.
Выберите нужную статью по банку или страховщику
Для отдельных банков и компаний действуют свои документы, программы и адресаты заявлений:
- возврат страховки от ООО СК «Сбербанк страхование»;
- возврат страховки от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»;
- возврат страховки от АО «Совкомбанк Страхование»;
- возврат страховки от ООО «СК «Ренессанс Жизнь»;
- возврат страховки от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»;
- возврат страховки от ООО СК «Росгосстрах Жизнь».
Если в полисе указана другая организация, сначала сверяйте полное наименование и ИНН.
Для кредитов ВТБ подготовлена отдельная инструкция: как вернуть страховку и платные услуги по кредиту в ВТБ.
Частые вопросы
Можно ли отказаться от страховки после получения кредита?
Да. Для страхования действует 30-дневный период охлаждения. Нужно проверить дату, схему страхования и отсутствие страхового случая.
Куда подавать заявление — в банк или страховую?
При индивидуальном полисе — страховщику. При коллективной программе — банку или организации, являющейся страхователем.
Вернут ли всю сумму?
Не всегда. Полный возврат наиболее вероятен при соблюдении специального порядка. В других ситуациях возможен частичный возврат.
Можно ли вернуть страховку после 30 дней?
Иногда основания сохраняются, но упрощенный порядок уже может не применяться. Нужно проанализировать договор.
Можно ли вернуть страховку после досрочного погашения?
Да, если договор связан с процентной ставкой по кредиту, выполнены условия закона и страховой случай не наступал.
Что делать, если кредит выплачен по графику?
Если страхование действовало весь предусмотренный срок, основания для возврата нет.
Может ли банк повысить ставку?
Да, если такое последствие прямо предусмотрено кредитным договором и соответствует требованиям закона.
Что делать, если полис не выдали?
Запросить письменные копии договора, правил страхования, заявления на подключение и подтверждения оплаты у банка и получателя денег.
Если вы хотите вернуть страховку по кредиту, пришлите кредитный договор, индивидуальные условия и страховой полис. Мы определим вид продукта, правильного адресата, срок отказа, возможную сумму возврата и риски для процентной ставки.
Напишите нам в любой мессенджер
и мы бесплатно Вас проконсультируем
либо позвоните по номеру +79276564300
